Şəxsi maliyyə idarəçiliyi bir çox məktəbdə öyrədilməyən bir şeydir, ancaq demək olar ki, hər kəsin həyatda qarşılaşmalı olduğu bir şeydir. Bir araşdırmaya görə, amerikalıların 58 faizinin axirət həyatı üçün qənaət və investisiya planı yoxdur. Orta Amerikalı, təqaüdə çıxdıqdan sonra həyatını təmin etmək üçün lazım olan məbləğin yalnız on faizini saxlayır. Amerikada ortalama kredit kartı borcu on beş min dollar civarındadır. Əgər bunlardan hər hansı birinə təəccüblənirsinizsə və bunların sizinlə baş verməsini istəmirsinizsə, sizə daha yaxşı bir gələcək verməyə yönəlmiş xüsusi qaydalar üçün bu yazını oxumağa davam edin.
Addım
Metod 4: Fon Büdcəsi Yaratmaq
Addım 1. Bir ay ərzində bütün xərclərinizi izləyin
Özünüzü məhdudlaşdırmağa ehtiyac yoxdur; Yalnız bir ay ərzində nə qədər pul xərclədiyinizi bilmək lazımdır. Bütün daxilolmaları saxlayın, nə qədər nağd pula ehtiyacınız olduğunu və kredit kartınızın nə qədər xərclədiyini izləyin və ayın sonunda nə qədər pulunuz qaldığını öyrənin.
Addım 2. İlk aydan sonra nə qədər xərclədiyinizi qeyd edin
Gözlədiyiniz xərcləri yazmayın; real xərclərinizi yazın. Satınalmalarınızı mənalı bir şəkildə təsnif edin. Aylıq xərclərinizin sadə siyahısı belə ola bilər:
- Aylıq gəlir: Rp. 3.000.000
- Xərclər:
- Evin kirayə haqqı: Rp. 500.000
- Aylıq hesab (elektrik/su/zibil) Rp. 250.000
- Qida məhsulları: Rp. 650.000
- Yemək yeyir: Rp. 200.000
- Benzin: Rp. 400.000
- Müalicə: Rp. 300.000
- Digərləri: Rp. 100.000
- Əmanət: Rp. 500.000
Addım 3. İndi faktiki büdcənizi yazın
Xərcləmə ayına və xərclər tarixinizə dair məlumatınıza əsaslanaraq, hər ay nə qədər gəlir ayırmaq istədiyinizi təxmin edin. İstəyirsinizsə, büdcənizi idarə etməyə kömək etmək üçün Mint.com kimi büdcə proqramlarından istifadə edə bilərsiniz.
- Büdcənizdə təxmin edilən və faktiki xərclər üçün sütunlar yaradın. Bir təxmin büdcəsi, bir kateqoriya üçün planlaşdırılan xərclərinizi ehtiva edir; aydan aya eyni qalmalı və ayın əvvəlində hesablanmalıdır. Həqiqi büdcəniz xərclədiyiniz məbləğdir; məbləğ aydan aya dəyişəcək və ayın sonunda hesablanır.
- Əksər insanlar qənaət üçün böyük bir büdcə qoyurlar. Büdcənizi qənaət etmək üçün planlaşdırmağa ehtiyac yoxdur, amma ümumiyyətlə yaxşı bir hərəkətdir. Peşəkar maliyyə planlaşdırıcıları adətən müştərilərinə qənaət üçün gəlirlərinin ən az 10-15 faizini büdcəyə verməyi məsləhət görürlər.
Addım 4. Büdcənizlə bağlı özünüzə qarşı dürüst olun
Bu sizin pulunuzdur - büdcənizi xərcləyərkən nə qədər xərcləyəcəyiniz barədə özünüzə yalan danışmağın mənası yoxdur. Buna görə itirən tək insan özünüzdür. Digər tərəfdən, pulunuzu necə xərclədiyinizi bilmirsinizsə, büdcənizi təyin etmək bir neçə ay çəkə bilər. Bu müddət ərzində özünüzlə realist ola bilməyincə bir rəqəm təyin etməyin.
Məsələn, Rp ayırsanız. Hər ay qənaət etmək üçün 500.000, amma bunu çətin olacağını yaz, bunu yazma. Real rəqəmlərdən istifadə edin. Sonra, büdcənizi nəzərdən keçirin və xərclərinizi azaltmaq və qənaətlərinizi artırmaq üçün yenidən təşkil edə biləcəyinizə baxın
Addım 5. Büdcənizi vaxtaşırı izləyin
Büdcə qurmağın çətin tərəfi, xərclərinizin aydan aya dəyişə bilməsidir. Bir fond büdcəsinin ən yaxşı tərəfi, bir il ərzində pulunuzun hara getdiyini dəqiq bir şəkil verərək dəyişiklikləri izləyə bilərsiniz.
- Büdcə təyin etmək, nə qədər xərclədiyinizə gözlərinizi açacaq. Bir çox insanlar, büdcə təyin etdikdən sonra, əhəmiyyətsiz işlərə çox pul xərclədiklərinin fərqinə varırlar. Bu bilik onlara xərcləmə vərdişlərini düzəltməyə və pullarını daha faydalı şeylər üçün istifadə etməyə imkan verir.
- Gözləmədiklərinizi planlaşdırın. Büdcə təyin etmək, gözlənilməz şeylərə pul xərcləməli olduğunuzu da öyrədəcək - ancaq buna hazırlaşa bilərsiniz. Əlbəttə ki, avtomobilinizə zərər verməyi planlaşdırmırsınız və ya uşağınızın müalicəyə ehtiyacı var, ancaq bunu etdiyiniz zaman maddi cəhətdən hazır olmaq üçün belə şeylər planlaşdırmalısınız.
Metod 2 /4: Pulunuzu düzgün xərcləyin
Addım 1. Borc/kirayəyə götürə bildiyiniz zaman almayın
Nə qədər tez -tez istifadə edilmədən illərlə tozlu qalması üçün DVD alırsınız? Kitablar, jurnallar, DVD -lər, alətlər, partiya təchizatı. və idman avadanlığı daha aşağı qiymətə icarəyə götürülə bilər. Çox vaxt kirayə vermək xərclərinizi azaltmağa, saxlama yerinizə qənaət etməyə və ümumiyyətlə əşyalara daha yaxşı qulluq etməyə kömək edə bilər.
Yalnız kirayəyə götürməyin. Uzun müddət istifadə etdiyiniz bir şeyi satın almalısınız. Hansı variantın sizin üçün ən uyğun olduğunu görmək üçün sadə bir qiymət təhlili edin
Addım 2. Pulunuz varsa, ipotekanıza yüksək bir ilkin ödəniş edin
Bir çox insanlar üçün ev almaq həyatlarının ən bahalı və əhəmiyyətli xərcidir. Bu səbəbdən evinizin ipotekasını ağıllı idarə etməlisiniz. Ev ipotekası ödəməkdə məqsədiniz faizləri və xərcləri minimuma endirmək və büdcənizin qalan hissəsi ilə balanslaşdırmaqdır.
- Öncədən ödəniş edin. İlk yeddi illik ev ödənişləri ən yüksək faiz dərəcələrinə malikdir. Mümkünsə, pulun bir hissəsini ipotekanı ödəmək üçün gəlir vergisi ödəmələri üçün istifadə edin. Öncədən ödəmək, faiz ödənişlərini azaltmaqla öz kapitalınızı sürətlə artırmağa kömək edəcək.
- Ödənişləri hər ay deyil, hər iki həftədə bir edə biləcəyinizi öyrənin. İpoteka kreditiniz üzrə hər il 12 ödəniş etmək əvəzinə, ipoteka üzrə 26 ödəniş edə biləcəyinizi öyrənin. Bununla əlaqədar heç bir xərc olmadığı təqdirdə milyonlarla rupiyə qənaət etməyə kömək edəcək. Bəzi kreditorlar bunu etmək üçün böyük bir haqq alırlar və bəzən ayda bir dəfə alırlar.
- Borc verənlərlə yenidən maliyyələşdirmə haqqında danışın. Kreditinizi, məsələn, 6,7 faizdən 5,7 faizə qədər yenidən maliyyələşdirə bilsəniz, eyni miqdarda ödəniş üçün bu fürsətdən istifadə edin. İpotekanı bir neçə il əvvəl ödəyə bilərsiniz.
Addım 3. Kredit almaq üçün kredit kartının olması vacib ola biləcəyini unutmayın
750 və ya daha yüksək bir kredit balı, ehtimal ki, daha aşağı faiz dərəcələri və yeni bir kredit almaq imkanı təmin edəcək - bu heç də ciddiyə alınmamalıdır. Nadir hallarda kredit kartı istifadə etsəniz də, yenə də bir kartınız olmalıdır. Özünüzə inanmırsınızsa, kredit kartlarınızı masanızın çekmecesine bağlayın.
- Kredit kartınıza nağd pul kimi baxın - bu həqiqətdir. Bəzi insanlar kredit kartlarına məhdudiyyətsiz bir maliyyə mənbəyi kimi baxır, ödəyə bilmədikləri alış -verişi edir və yalnız minimum aylıq ödəniş məbləğini ödəyirlər. Bunu etməyi planlaşdırırsınızsa, faiz və ödənişləri ödəmək üçün çoxlu pul xərcləməyə hazır olun.
- Kreditdən istifadənizi məhdudlaşdırın. Kreditin aşağı istifadəsi, borc limitinizin kredit limiti ilə müqayisədə aşağı olması deməkdir. Məsələn, Rp limitiniz var. 10,000,000, ancaq yalnız Rp istifadə edirsiniz. 1.000.000, borc nisbətiniz çox aşağıdır, yalnız 1:10. Limitiniz yalnız 2.000.000 IDR olsa da, 1.000.000 IDR istifadə etsəniz, borc nisbətiniz çox yüksəkdir, yəni 1: 2.
Addım 4. Əldə etməyi gözlədiyinizi deyil, sahib olduğunuzu xərcləyin
Özünüzü böyük bir gəlirə sahib hesab edə bilərsiniz, ancaq pulunuz başqa cür deyirsə, bu intihara cəhd deməkdir. Qayda birinci və Ən vacib pul xərcləmək, yalnız təcili vəziyyətlər istisna olmaqla, əldə etdiyiniz pulu xərcləməkdir. Bu sizi gələcəkdə borcdan xilas edəcək.
Metod 3 /4: Ağıllı şəkildə investisiya edin
Addım 1. Müxtəlif investisiya variantları ilə tanış olun
Yaşlandıqca maliyyə dünyasının uşaqlıqda təsəvvür etdiyimizdən qat -qat mürəkkəb olduğunu başa düşürük. Xəyali əşyalar mübadiləsi üçün bir çox variant var; Baş verməmiş şeylərə bahis edə bilərsiniz, səhmlər ala bilərsiniz və s. Maliyyə alətləri və onların imkanları haqqında nə qədər çox bilsəniz, investisiya bacarıqlarınızda daha yaxşı olacaqsınız, hətta bəzən nə vaxt dayanacağınızı bilmək belə.
Addım 2. Şirkətinizin təklif etdiyi pensiya planlarından faydalanın
Çox vaxt işçilər 401 (k) pensiya planı seçə bilərlər. Bu plana əsasən, maaşınızın bir hissəsi avtomatik olaraq pensiya yığımlarına köçürüləcək. Bu qənaət etmək üçün yaxşı bir yoldur, çünki ödənişlər maaşdan çıxılmadan əvvəl alınır; insanların çoxu bu ödənişlərdən heç vaxt xəbərdar deyillər.
Şirkətinizin siyasətləri haqqında şirkətin HR nümayəndəsi ilə danışın. Gəlirli pensiya planları olan bəzi böyük şirkətlər, 401 (k) hesabınıza qoyduğunuz qədər pul qoyaraq, investisiyalarınızı iki qat artıracaq. Maaşınızdan 1.000.000 Rp qoysanız, şirkətiniz çox güman ki sizə Rp verəcək. 1,000,000 daha çox, buna görə Rp sərmayə qoyursunuz. Hər dəfə maaş alanda 2.000.000
Addım 3. Səhm oynamağı planlaşdırırsınızsa, qumar oynamayın
Bir çox insanlar hər gün kiçik qazanc və itkilərlə üzləşməklə birjada gündəlik ticarət etməyə çalışırlar. Təcrübəli insanlar üçün bu təsirli bir üsul olsa da, çox risklidir və sərmayə qoymaqdan daha çox qumara bənzəyir. Birja bazarına təhlükəsiz bir sərmayə qoymaq istəyirsinizsə, uzun müddətə investisiya qoyun. Buna görə, növbəti 10, 20, 30 il və ya daha çox müddətə investisiya etməlisiniz.
- İnvestisiya etmək üçün səhm seçərkən şirkətin əsaslarını (nə qədər pulu, məhsul tarixçəsi, işçilərə necə dəyər verdikləri və strateji ortaqlıqları) öyrənin. Əsasən bir şirkətin cari səhm qiymətinin gələcəkdə yüksələcəyinə bahis edirsiniz.
- Daha təhlükəsiz bahis üçün, qarşılıqlı fond məhsulu almağı düşünün. Qarşılıqlı fond, riski minimuma endirmək üçün birləşdirilmiş səhmlər qrupudur. Bu qədər sadədir: bütün pulunuzu bir səhmdə yatırsanız və bu səhmin qiyməti düşərsə, böyük bir itki içərisində olursunuz; bütün pullarınızı 100 fərqli səhmə bərabər şəkildə yatırsanız, bəzi səhmlərin düşməsi sərmayənizi çox təsir etməyəcək. Bu, qarşılıqlı fondun riski azaltma yoludur.
Addım 4. Yaxşı sığorta tapın
Ağıllı insanlar hər zaman gözlənilməz hadisələrə hazırdırlar və baş verəcəyi təqdirdə bir plan qururlar. Təcili vəziyyətdə nə qədər pula ehtiyacınız olacağını heç vaxt bilmirsiniz. Doğru sığortaya sahib olmaq böhrandan çıxmağınıza kömək edə bilər. Fövqəladə vəziyyətdə sizə kömək etmək üçün ala biləcəyiniz sığorta növləri haqqında ailənizlə danışın:
- Həyat sığortası (sizin və ya həyat yoldaşınızın qəfil öldüyü halda hazırlamaq üçün)
- Sağlamlıq sığortası (gözlənilməz tibbi xərclər ödəməli olduğunuz halda hazırlamaq üçün)
- Mənzil sığortası (evinizdə pis bir şey olarsa hazırlamaq üçün)
- Fəlakət sığortası (qasırğa, zəlzələ, daşqın, yanğın və s. Halında hazırlaşmaq)
Addım 5. DPLK (Maliyyə Təşkilatı Pensiya Fondu) qurmağı düşünün
Adətən aylıq əmək haqqınızın miqdarı ilə müəyyən edilən BPJS Old Age Security (JHT) ilə yanaşı, bir maliyyə məsləhətçisi ilə əlaqə saxlamağa çalışın və DPLK qurma ehtimalını müzakirə edin. Bu pensiya fondu, müəyyən bir məbləğdə vəsait qoymağa və sonra, məsələn, 60 yaşınızdan sonra geri çəkməyə imkan verir.
- DPLK, bəzən bu fondların illər ərzində əhəmiyyətli dərəcədə artmasına imkan verən qiymətli kağızlara, səhmlərə, istiqrazlara, investisiya fondlarına və annuitetlərə investisiya yatırılır. Vaxtından əvvəl DPLK -ya sərmayə qoysanız, yaranan mürəkkəb faiz (faizli faizlər) sərmayənizin zamanla əhəmiyyətli dərəcədə artmasına səbəb ola bilər.
- Sığorta agentləri ilə gəlir sığortası məhsullarını müzakirə edin. Bu cür planlaşdırma, ömür boyu dayanmadan hər il pensiya fondu əldə etməyə imkan verir. Bəzən, bu sığorta ödənişləri həyat yoldaşınıza öləndən sonra da davam edəcək.
Metod 4 /4: Qənaət etməyə başlayın
Addım 1. Gəlirinizi mümkün qədər qənaət edərək başlayın
Həyatınızda qənaət etməyə üstünlük verin. Büdcəniz kiçik olsa belə, ümumi gəlirinizin təxminən 10 faizinə qənaət edə biləcəyiniz şəkildə maliyyənizi elə təşkil edin.
- Düşünün: 15 il ərzində ildə 30.000.000 IDR qənaət edə bilsəniz, bu da ayda 3.000.000 IDR -dən azdır - 450.000.000 IDR -ə sahib olacaqsınız. Çocuğunuzun kollecini ödəmək, bir sərmayə qoymaq və ya bir evə böyük bir ilkin ödəniş etmək üçün kifayətdir.
- Gənc olduğunuzda qənaət etməyə başlayın. Hələ məktəbdə olsanız da, qənaət hələ də vacibdir. Düzgün qənaət edən insanlar buna zərurətdən çox etik kimi yanaşırlar. Əvvəldən qənaət edirsinizsə və sonra qənaətinizi ağıllı şəkildə yatırsanız, kiçik töhfələr böyük məbləğlərə çata bilər.
Addım 2. Təcili yardım fondu üçün hesab yaradın
Qənaət etməyin mahiyyəti istifadə edilə bilən gəliri bölüşməkdir. Birdəfəlik gəlir əldə etmək borcsuz olmağınızı tələb edir. Borcun olmaması fövqəladə hallar üçün vəsait hazırlamağı tələb etməklə eynidir. Buna görə təcili yardım fondu həqiqətən qənaət etməyinizə kömək edə bilər.
- Bunu düşünün: avtomobilinizin nasaz olduğunu və birdən 20.000.000 Rp xərcləməli olduğunuzu düşünün. Bunu planlaşdırmadınız, buna görə kredit götürməlisiniz. Aldığınız faiz dərəcəsi olduqca yüksək ola bilər. Nəticədə, kreditə görə 6 və ya 7 faiz faiz ödəmək məcburiyyətindəsiniz, yəni növbəti altı ay ərzində qənaət edə bilməyəcəksiniz.
Təcili bir fondunuz varsa, borc və faiz götürməyin qarşısını ala bilərsiniz. Bu sizin üçün çox faydalı olacaq
Addım 3. Təqaüdçü və təcili yardım fondunuza qənaət etməyə başlayanda, üç aydan altı aya qədər qənaət edin
Yenə də qənaət qeyri -müəyyən olan şeylərə hazırlaşır. Birdən işdən çıxma ilə qarşılaşırsınızsa və ya şirkət komissiyalarınızı azaldırsa, sadəcə yaşamaq üçün borca girmək istəmirsiniz. Üç, altı, hətta doqquz aylıq ehtiyaclara qənaət etmək, bir fəlakətlə üzləşsəniz belə maddi təhlükəsizliyinizi təmin edəcək.
Addım 4. Ödədikdən sonra borclarınızı ödəməyə başlayın
İstər kredit kartı borcu olsun, istərsə də ipoteka borcu, borc qənaət etməyinizə mane ola bilər. Ən yüksək faiz dərəcəsi olan borcla başlayın (əgər bu sizin ipotekanızdırsa, daha böyük hissəsini ödəməyə çalışın, amma əvvəlcə ödəməyən borcunuza diqqət yetirin). Sonra borcu ikinci ən yüksək faizlə ödəyin. Bütün borclarınızı ödəyənə qədər davam edin.
Addım 5. Həqiqətən pensiya üçün qənaət etməyə başlayın
45-50 yaşınız varsa və pensiya üçün yığmağa başlamamısınızsa, özünüzə "yetişmək" çox vacibdir. Maksimum məbləği hər il 401 (k) hesabınıza qoyun; 50 -dən yuxarı olsanız, daha da çox çalışmalısınız.
- Təqaüdçü olmaq üçün qənaət etməyə üstünlük verin - uşağınızın təhsili üçün qənaət etməkdən daha çox. Çocuğunuzun kollecini ödəmək üçün borc ala bilərsiniz, ancaq pensiya fondunuza əlavə etmək üçün borc ala bilməzsiniz.
- Həqiqətən nə qədər qənaət etməli olduğunuzu bilmirsinizsə, onlayn pensiya kalkulyatoru kalkulyatorundan istifadə edin - burada Kiplinger kalkulyatorundan istifadə edə bilərsiniz.
- Planlaşdırıcı və ya maliyyə məsləhətçisinə müraciət edin. Pensiya qənaətinizi artırmaq istəyirsinizsə, amma haradan başlayacağınızı bilmirsinizsə, lisenziyalı peşəkar maliyyə planlayıcısı ilə danışın. Maliyyə planlaşdırıcıları, pulunuzu ağıllı bir şəkildə yatırmağı öyrədirlər və ümumiyyətlə yaxşı bir ROI rekorduna sahibdirlər. Bir tərəfdən xidmətlərinə görə pul ödəməlisən, digər tərəfdən də sənə pul vermək üçün ödəyirsən. Pis fikir deyil.
İpuçları
-
Çoxlu girovlar olduqda, yeni evinizi almağı dayandırın, çünki bank satmaq həvəsli olduqda qiymət və tələb qanununa uyğun olaraq düşməyə davam edəcək.
- Sonra bütün girovlar bank tərəfindən uğurla satıldıqda, tələb və təklif qanunu qiymətləri yenidən yüksəltməyə məcbur edəcək.
- Həddindən artıq girov olmadıqca, qiymətlər qalxacağı üçün mülkünüzü tutun.
- Debet kartları kredit kartlarına zəif bir alternativdir. Vasitəçilər olmadan bank hesablarına birbaşa çıxışı təmin edir. Əlavə olaraq, satıcının müvəqqəti saxlaması, heç nə almasanız belə, pulunuza daxil olmağınıza mane olur (məsələn, nə qədər aldığınızdan asılı olmayaraq, kartınızı daxil etdiyiniz zaman bəzi yanacaqdoldurma məntəqələri hesabınızda 1.000.000 IDR tutacaq)).
- İxtisaslarınızı təkmilləşdirin. Bilik və bacarıqlarınızı inkişaf etdirmək üçün vaxt ayırın ki, rəqabətdə qalasınız. Bu, gələcəkdə daha çox pul qazanma şansınızı artıracaq.
